Die bKV ist eine freiwillige Zuwendung, die Arbeitgeber Ihren Mitarbeitern gewähren. So binden sie diese an das Unternehmen, fördern ihre Gesundheit und verschaffen sich einen Wettbewerbsvorteil auf dem Arbeitsmarkt. Lesen Sie hier, wie Sie für die betriebliche Krankenversicherung Leistungen so auswählen, dass sowohl für Ihre Mitarbeiter, als auch für Ihr Unternehmen maximaler Nutzen entsteht.
Wie ergänzt eine betriebliche Krankenversicherung Leistungen der gesetzlichen Kassen?
Mit einer betrieblichen Krankenversicherung stehen Arbeitnehmern Gesundheitsleistungen zur Verfügung, deren Kosten die meisten gesetzlichen Kassen nicht tragen. Häufig schließen Arbeitgeber für ihre Angestellten die bKV ab und zahlen dafür. Es ist weiterhin möglich, dass Mitarbeiter die Beiträge selbst entrichten und vom günstigen Gruppenvertrag profitieren oder beide Seiten zur Finanzierung beitragen.
Als Arbeitgeber oder Entscheider im Unternehmen steht es Ihnen frei, wie Sie für die betriebliche Krankenversicherung welche Leistungen auswählen. Hier sind einige typische Beispiele dafür:
In den letzten Jahren wurden die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung tendenziell reduziert. Die bKV ist für Arbeitnehmer daher ein attraktiver Benefit, der diese Lücke füllt.
Was sind die Vorteile einer bKV für Arbeitgeber und Arbeitnehmer?
Arbeitgeber profitieren mit einer betrieblichen Krankenversicherung von höheren Chancen auf dem Arbeitsmarkt und im Idealfall von einem Rückgang der krankheitsbedingten Kosten. Arbeitnehmer erhalten Anspruch auf Gesundheitsleistungen als Ergänzung zur gesetzlichen Versicherung. Wenn der Vorteil als geringwertiger Sachbezug gewährt wird, ist er steuer- und sozialabgabenfrei.
Aus Arbeitgebersicht tragen freiwillige Zuwendungen wie eine bKV dazu bei, Mitarbeiter zu halten und potenzielle Bewerber zu überzeugen. Dieser Nutzen fällt vor allem bei Unternehmen ins Gewicht, die vor dem Problem des Arbeits- und Fachkräftemangels stehen. Weiterhin hat diese Versicherung das Potenzial, die Leistungsfähigkeit der Belegschaft positiv zu beeinflussen, vor allem als Teil des unternehmerischen Gesundheitsmanagements.
Warum hat eine betriebliche Krankenversicherung Vorteile für Arbeitnehmer? Diese können die versicherten Zusatzleistungen zur gKV bei Bedarf direkt nutzen. Im Normalfall ist für die Aufnahme keine Gesundheitsprüfung notwendig, was die Versicherung auch für Beschäftigte mit Vorerkrankungen öffnet.
Viele Versicherer stellen sowohl für Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer ein Onlineportal oder eine App zur Verfügung. Das erleichtert den Zugriff auf Informationen, die Verwaltung und die Abrechnung. Unternehmensintern regeln Sie alle Details in einer Versorgungsordnung.
Welche Leistungen werden meine Mitarbeitenden nutzen?
Fragen Sie Ihre Arbeitnehmer, welche Leistungen einer betrieblichen Krankenversicherung ihnen die größten Vorteile bringen. Denn je intensiver die Beschäftigten die Angebote nutzen, desto mehr lohnt sich die Investition für das Unternehmen. Als Arbeitgeber oder unternehmerischer Entscheider haben Sie eine große Freiheit bei der Auswahl der zu versichernden Leistungen.
Informieren Sie die Belegschaft vorab über das Prinzip einer betrieblichen Krankenversicherung, Abläufe und Vorteile. Dafür bieten sich Betriebsversammlungen an.
Professionelle Beratung nutzen
Durch die verschiedenen Anbieter, Leistungsoptionen und Tarifmodelle der betrieblichen Krankenversicherung wird die Auswahl zur Herausforderung. Lassen Sie sich von uns beraten. Gemeinsam finden wir das für Ihr Unternehmen beste Angebot.
Frank Liepner, Geschäftsführer der SHL
Wie kann ich die Leistungen der bKV an meine Branche anpassen?
Die Art der beruflichen Tätigkeit beeinflusst die daraus entstehenden gesundheitlichen Risiken. Es ist sinnvoll, dass die Zusatzleistungen einer betrieblichen Krankenversicherung speziell diese abfedern. Hier sind als Anregungen einige Beispiele dafür, welche Leistungen in ausgewählten Branchen besonders nützlich sein könnten:
Beschränken Sie sich aber nicht auf branchenspezifische Leistungen. Nehmen Sie auch andere mit in die bKV auf, an denen Ihre Mitarbeiter Interesse bekundet haben. Bewerten Sie jeweils das Kosten-Nutzen-Verhältnis.
Was sind die Unterschiede zwischen Baustein- und Budgettarifen?
Mit einem Bausteintarif wählen Sie einzelne Module, die sich jeweils auf einen bestimmten Leistungsbereich beziehen und für diesen meist hohe Kostenerstattungen ermöglichen. Mit einem Budgettarif erhält jeden Arbeitnehmer ein festes Jahresbudget, bis zu diesem er Leistungen aus einem typischerweise großen Spektrum abrechnen kann. Auch Kombinationen aus beiden Varianten sind möglich.
Bausteintarife federn Spitzenbelastungen in einzelnen Bereichen ab. Hier sind einige Beispiele für typische Tarifbausteine, die Sie beliebig miteinander kombinieren können:
Budgettarife begrenzen Erstattungen auf ein jährliches Limit, bieten aber eine Auswahl an Leistungen aus verschiedenen Bereichen. Beachten Sie für die Bewertung des Kosten-Nutzen-Verhältnisses, dass es für bestimmte Benefits Erstattungsgrenzen geben kann, die noch unter dem Jahresbudget liegen.
Welchen Einfluss haben die Vertragsbedingungen auf den Nutzen einer betrieblichen Krankenversicherung?
Achten Sie auf die Begrenzung von Kostenerstattungen, wenn Sie für die betriebliche Krankenversicherung Anbieter vergleichen. Gibt es Limits für einzelne Leistungen oder wird nur ein bestimmter Prozentsatz bezahlt? Wägen Sie ab, ob die Versicherung den Arbeitnehmern dann noch einen ausreichend hohen Nutzen bringt.
Gibt es Reglementierungen, die zu Missverständnissen führen können? Dann besteht die Gefahr, dass die betriebliche Krankenversicherung Nachteile für Arbeitnehmer verursacht. Das wäre der Fall, wenn diese aus Unkenntnis Leistungen in Anspruch nehmen, die sie nicht wie erwartet bezahlt bekommen.
Wie kombiniere ich bKV-Leistungen mit anderen Benefits für meine Mitarbeiter?
Neben den Arbeitgeberbeiträgen zur betrieblichen Krankenversicherung können Sie Ihren Beschäftigten noch weitere freiwillige Leistungen zukommen lassen. Das steigert den wahrgenommenen Gesamtwert und unterstützt ihr Employer Branding. Interessant ist auch die in vielen Fällen mögliche Steuerfreiheit.
Bestimmte Benefits sind für die Arbeitnehmer generell steuerfrei oder es gibt Freibeträge. Einige davon regelt § 3 EStG. Dazu gehört beispielsweise Folgendes:
Neben den Arbeitgeberbeiträgen zur betrieblichen Krankenversicherung können Sie Ihren Beschäftigten noch weitere freiwillige Leistungen zukommen lassen. Das steigert den wahrgenommenen Gesamtwert und unterstützt ihr Employer Branding. Interessant ist auch die in vielen Fällen mögliche Steuerfreiheit.
Bestimmte Benefits sind für die Arbeitnehmer generell steuerfrei oder es gibt Freibeträge. Einige davon regelt § 3 EStG. Dazu gehört beispielsweise Folgendes:
Gehen Sie bei der Auswahl der zusätzlichen betrieblichen Leistungen auf die Präferenzen Ihrer Belegschaft ein. Diese ermitteln Sie am einfachsten mit einer Befragung.
Do’s und Dont’s der Leistungsauswahl für die bKV
Folgende Tabelle fasst zusammen, was im Zusammenhang mit der Leistungsauswahl empfehlenswert ist, und was nicht.
Do's | Dont's |
|---|---|
Mitarbeiterbefragung durchführen | Preis als alleiniges Entscheidungsmerkmal heranziehen |
Besonderheiten der Branche beachten | steuerliche Vorteile nicht nutzen |
Vertragsbedingungen prüfen | für Mitarbeiter uninteressante Leistungen auswählen |
digitale Services nutzen | das Kleingedruckte nicht beachten |
bKV mit passenden Benefits kombinieren | auf professionelle Beratung verzichten |
Fazit: Für die betriebliche Krankenversicherung Leistungen individuell optimieren
Die betriebliche Krankenversicherung hat Vorteile für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Betrachten Sie die Beitragszahlungen als Investition, die sich für Ihr Unternehmen auszahlen soll. Wie gut das funktioniert, hängt wesentlich von der Auswahl der versicherten Gesundheitsleistungen ab. Da die Entscheidung für einen Versicherer und den bKV-Leistungsumfang herausfordernd sein kann, stehen wir Ihnen gern beratend zur Seite.
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Markus Abel
Spezialist Betriebliche Krankenversicherung und Altersvorsorge
Versicherungsfachmann und Bankkaufmann